保险课堂> 保险 > 保险干货,案例分析

“好心帮邻居买保险,却害他被拒赔”

  • 发布时间:2020-12-17
  • 作者:大熊


每当看到心怡的事物或商品时,我们总会下意识分享给身边的人。


很多朋友看到高性价比的保险产品,除了给自己投保,也会想到身边人,希望他也能获得这份好保障。


但是保险这件事远比我们想象中复杂。


当我们买保险时,我们的身份就会变成投保人,而获得保障的人则成为被保人,一个负责给保险公司交钱,另一个可以得到保障。


只不过,并非每个人都可以做投保人给另一个人投保,如果投保时不注意这一点,那你很可能买了一份自始无效的保险合同。



1.

帮邻居买保险

却害他被拒赔


俗话说,远亲不如近邻。老李和老陈两人为街坊邻居,交情深厚。


2019年8月份,某保险公司业务员向老李推荐一款防癌险,如果不幸罹患癌症,保险公司将赔付确诊保险金、住院津贴及手术保险金等。


听完业务员的推销,老李觉得这款产品保障不错,价格也能接受,不仅给自己投保,还给老陈打了电话,推荐这款产品。


出于对老李一贯的信任和交情,老陈也认可了这款产品,于是在得到老陈的肯定后,老李顺便帮老陈投保,并缴纳了保费。


今年2月份,老陈被查出患得癌症,入院治疗,并向保险公司申请理赔却遭到拒绝。


保险公司以投保人老李和老陈不存在保险利益为由,拒绝赔付保险金。


不得已之下,老陈只能向法院起诉,要求保险公司赔付共计20余万的保险金。


明明老李只是想分享好产品,先替邻居交了保费,怎么到头来害他被拒赔,所谓的保险利益又是怎么回事?



2.

何为保险利益?


买保险有一个基本原则,就是可保利益原则。


根据《保险法》第12条规定:人身保险的投保人在保险合同订立时,对被保人应当具有保险利益。保险利益是指投保人与被保人之间存在着法律的经济利益关系。


简单来说,就是你想给谁买保险,你和他得有利益关系。


这种利益关系就是当被保人遭遇意外或罹患重疾,对投保人会有经济或精神上的损失。


换句话说,从投保那一刻起,投保人根本不希望合同上约定的事故或疾病会发生在被保人身上。


保险利益通常是发生在亲人之间,比如儿子生病住院,母亲作为投保人会遭受经济损失,母亲对儿子具有法律上承认的保险利益。



那么,在买保险时,我们该怎么确定保险利益?又能给谁买保险呢?


《保险法》第31条做了明确规定:


(一)本人;

(二)配偶、子女、父母;

(三)前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属;

(四)与投保人有劳动关系的劳动者。


除前面规定之外,被保人同意投保人为其订立合同,视为投保人对被保人具有保险利益。


订立合同时,投保人对被保人不具有保险利益的,合同无效。


也就是说买保险时,你能投保的范围包括你自己、家庭成员、近亲属,主要是指跟自己有一定法律婚姻或血缘关系的亲属。


除此之外,如果想给别人投保,就必须经过他本人的同意,否则就算给他买了保险,也无法理赔。



很多人在投保时,由于对保险利益关系没概念,随意填写与被保人的关系,或者未经她同意,替她签名投保,结果明明好心帮她买了保险,却因为不是保险利益关系而无法获得理赔。


这就是为什么女婿给岳父买保险、男朋友给女朋友买保险等情况,往往会陷入理赔纠纷的原因。


保险法之所以会限制投保范围,也是出于防范道德风险和遏制投机行为考虑。


试想一下,如果可以随意给别人买保险,利用别人的生命或财产来投保,一旦发生保险事故,投保人就可以轻而易举地拿到保险金。


面对巨额的保险金,很难有人会禁得住利益诱惑,那么为了获利,制造意外事故、故意杀害被保人的犯罪概率也会大大提升。


原本转移风险的工具就会变成随意操纵他人生死的动机,这是一件很可怕的事情。


目前很多产品也规定只能为投保人的直系亲属投保,为了避免不必要的纷争,我们想要给家人或别人购买保险时,一定要让对方知情,并且取得同意,最好由他亲自签字,确保保单有效。


在上文讲述的案例中,老陈向法院发起诉讼后,法院最终判决保险公司依约赔付保险金。


老陈之所以能在理赔诉讼中胜诉,是因为他有足够的证据表明邻居老李是经过自己同意后投的保,证明了老陈和老李之间存在保险利益关系。


庭审中,老陈出具了从通讯公司调阅的投保时与老李通讯的记录,而且当时的销售人员也出庭佐证,法院才认为老李是经过老陈同意才投的保,判决保险公司依约赔偿保险金。


现实中,如果我们因理赔纠纷向法院发起诉讼,法院确实会出于社会影响等各种因素考虑,比较倾向于被保人一方,但是从发起诉讼到最终判决的这段时间,保险公司耗得起,等待救治的病人可耗不起。


诉讼期间,你不仅要承担医疗费用,面对疾病治疗的经济和精神上的双重压力,还得花费时间和精力与保险公司对簿公堂。即便最终能胜诉,也付出了太多的代价。


所以,如果有些纠纷在投保前就能避免,那我们为什么不多花些心思去避开呢?


买保险时,看清楚投保告知、投保要求等信息,在确认符合各项要求后再进行购买,千万不要等到真正理赔的那一刻,才发现自己买了一份自始便无效的保险合同。


如果想给家人投保,却又不知道符不符合投保要求,也可以戳下方【阅读原文】联系大熊~


最新文章

保险哪家好
先问白熊保

预约成功

恭喜您已提交成功
请耐心等待管家来电或微信联系

价值199元 管家1对1
家庭保险方案定制服务

请选择预约时间段

《白熊保隐私政策》

您的信息仅用于预约咨询使用,不用于任何第三方及其他用途。