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等等!免责条款还没看,别着急投保

  • 发布时间:2020-11-19
  • 作者:大熊

买保险,从来都不是一件简单的事儿。


当那张密密麻麻的合同摆在面前,还没下决定签字,就已经被各种条款绕晕,看得脑壳疼。


心一狠闭眼买吧,水又太深,万一出险被拒赔,保司拿出合同:看吧,当初说好的,这是不赔的。不仅交的保费打水漂,说好的保障也没了。


很多人买保险,就觉得不管出啥事都能赔。但实际上,保险合同中的【免责条款】恰恰规定了某些特定情况下,保险公司是可以不赔的。


所以,在投保前,务必把买的保险“保什么,不保什么”搞清楚。


今天,我们就来说说保险的【免责条款】,有哪些是我们绝对不能忽视的。


1.

    什么是免责条款?


    所谓免责条款,就是保险公司不承担哪些责任,不保什么。


    保险免责大致可以分为两类:显性免责和隐性免责。


    显性免责:在合同上明确写着免责条款的部分

    隐性免责:散落在合同各处,比如免赔额、病种定义、特别约定、名词释义等等。


    翻开任何一款保险合同,你都能看到有个部分叫“责任免责”,明确写着不能获赔的情况,这便是显性免责。


    另外,还有一些小细节隐藏在合同各处,很难被留意,我们就称为隐性免责,如果不细看,到头来也可能被拒赔。


    买保险,除了读懂保险责任,看清免责条款也同等重要,这样才能确保自己,在保障范围内获得理赔。


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    2.

      免责条款怎么看?


      大熊对比了各家保司不同险种的免责条款,发现不同险种的免责条款有差别,但是同个险种的产品,大体上差异不大。


      下面,我们就分别以重疾险、医疗险、意外险和寿险,来看看它们都有哪些注意事项?


      重疾险


      重疾险免责条款各家产品差别不大,而且条款的内容大多在合理范围内。


      以达尔文3号的“责任免责”为例:

                              

      可以看到,这些免责条款所说的情况,大多是故意行为、违法犯罪和部分不可抗力因素导致的出险,针对这些情况保司不保,也说得过去。


      举个栗子,小明买了重疾险,一年后因酒后驾驶,发生车祸不幸双目失明,虽说已经达到重疾险理赔条件,但因责任免责的第5条,他就被拒保了。


      对于重疾险的免责条款,可以不用太焦虑,因为很多责任免责都是行业共性,差异也不大,条款内容基本很难触发。


      医疗险


      医疗险的报销不限疾病种类,所以它的免责,通常跟我们住院的原因有关。


      它涉及到治疗费用的报销问题,而现实里,很多人往往等到生病了才想起买保险,所以为了避开带病投保、恶意骗保等,医疗险的免责比重疾险要复杂得多。


      经过对比市面上热销的百万医疗,大熊总结出医疗险免责的共性条款,以及产品自身设计的一些个性条款。


      共性条款主要分为三个方面:


      主观因素与不可抗力:指的是故意行为、违法犯罪、不可抗力不保,比如酒驾、战争、故意自杀、自伤等。


      不报销范围:既往症、未经医生建议的治疗和非处方医药费、非合同约定医院范围。


      不报销的项目:整形手术、美容、怀孕相关、患有精神疾病、艾滋病、眼镜或隐形眼镜、义肢、轮椅等康复性器具、性功能相关等。


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      如果买医疗险前就生病了,也就是既往症,或者做医美、美容、生育等产生的医疗费用,这些保险公司都是不保的。


      另外,有些产品也有独自设计的条款,比如尊享e生对扁桃腺、甲状腺、疝气、女性生殖系统疾病的检查和治疗,设置了120天的等待期,在投保120天后,这些情况才能理赔。


      医疗险规则复杂,保障内容多,同时它的限制条件也很多,尤其是各种免责条款,所以大家在购买时,一定要看清楚每一条责任免除条款的内容。

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      意外险


      意外险是保障发生意外情况的,所以在看免责条款前,我们得先弄清楚意外的定义,只有在意外定义范围内,才能得到保障。


      所谓意外,是指外来的、突发的、非本意的、非疾病的使得身体受到伤害的客观事件。


      外来的:身体外部原因造成的事故,如失足落水、交通事故等因自身之外的原因遭受到伤害;


      突发的:意外伤害在极短的时间发生,来不及预防,比如高空坠物、行人被汽车突然撞倒;


      非本意的:预料外、非故意的事故,如飞机坠机、行道树倒下等,完全意料之外的事故


      非疾病的:不是疾病引发的身体伤害,比如下雨天路滑摔倒造成骨折,或者在浴室内滑倒受伤。


      只有在这四个要素定义范围内的意外事故造成的伤害,能是被认定的意外伤害。现实里,我们以为的意外,其实都不保,比如中暑身故、猝死、摔倒死亡、个体食物中毒。


      中暑身故不赔


      夏天走在路上突然中暑晕倒,这谁也没法预料到呀,为啥意外险就不保呢?


      其实,中暑是一种疾病,跟我们的身体机能和素质有关,它是内在因素引起的,而且某种程度上说,它也可以被避免和预防,自然不是意外。


      猝死不赔


      提到这个,恐怕就要颠覆很多人的认知了。尤其是那些996连轴转、加班到头秃的朋友们,还期望着意外险能给点小小的安慰,没想到意外险竟然不保!


      这真不怪保险公司,猝死本身就不是意外,连医学界都定义,猝死是自身疾病而突发的死亡,所以意外险当然不会保。


      不过,保司们也考虑到生活中猝死的事件频发,也纷纷推出了能保猝死的意外险,细心的朋友也可以发现,猝死保障是单独列在一份合同里的,附加在意外主险上。


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      摔倒死亡


      这就很难理解了,不慎摔倒死亡居然也不赔?!


      别急,这得分情况,如果是一个健康人,走在路上不慎摔倒造成骨折或一些小擦伤,这是可以保的。


      但如果是另一个事故情况,李大爷在浴室洗澡不慎滑倒,家人发现时已不能自主呼吸,后抢救无效,导致身亡。这种情况下是不保的。


      在这起事故里,真正导致被保人死亡的是其自身疾病,滑倒只是个诱因,并不是构成决定性作用,所以很可能被拒赔。


      个体食物中毒


      食物中毒不就是飞来横祸吗?怎么也不属于意外事故?


      医学上,食物中毒属于细菌感染,也可能是因为个人体质关系所引起的肠胃疾病。


      一般情况下,3人或3人以上集体发生食物中毒的症状,可以被视为意外事故,而单独个人的食物中毒,意外险不会赔。


      除了这些常见的意外事故误区,有些不保事项也会被列入免责。


      比如跳伞、攀岩运动、蹦极等高风险运动,常规的意外险是不保的,当然也有些旅行意外险会保,如果有这方面的需求,可以留意一下。


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      寿险


      不得不说,寿险是所有险种里最简单、纯粹的保险了。


      保障简单,以被保人生死为保障,免责条款也很少,通常就3-5条。


      (1)投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害;

      (2)被保险人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事强制措施;

      (3)被保险人自本合同生效(或最后一次复效)之日起2年内自杀,但被保险人自杀时为无民   事行为能力人的除外。


      除了故意行为和违法犯罪行为,无论是疾病身故,还是意外身故,都能获得赔付。


      3.

        隐性免责

        藏太深?怎么看?


        免责条款,除了保险合同里明确标明的,还有一些小细节散落在各个部分的条款和释义里,需要我们耐下性子,去发现,避免踩坑。


        隐藏在具体条款


        在责任条款里就包含了免责的内容。常见的是医疗险,会一些保障责任进行限制。


        比如,某款医疗险,在住院部分标明


        在每一保单年度内,因疾病或意外住院的最高给付日数为 180 日,累计疾病或意外住院超过 180 日发生的医疗费用,不属于保险责任范围。


        隐藏在投保须知


        既然是投保须知,我们就得好好留意了,仔细看的话,还是挺明显的。


        比如某款意外险,在投保须知里会标明


        不承担高空坠落所导致的意外责任,高空定义为层高3楼(含)或10米(含)以上。

        因驾驶机动车造成单车事故或因溺水导致死亡,意外伤害责任保额减半。


        很明确告诉你,高空坠物事故不赔,游泳溺水、单人驾驶机动车身故,只能拿一半的钱。


        隐藏在名词释义里


        这个就藏得比较深了,像我们平时读书,也很少会去看文章下面的注释,更别提保险合同的释义。


        一般,名词释义不会大大方方写在显眼的位置,需从合同底部,或者翻后最后一页,才会看到。


        举个例子,某款返还型意外险百万任我行,明明是有交通意外保障,却不保摩托车意外,这是因为它在名词释义里标明,摩托车和拖拉机不再保障范围内。


        所以说,大家在看合同条款不要想当然地以为,保险不能靠“你觉得”,而是要保险合同觉得。


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        买保险,保什么和不保什么,直接关系到我们能不能获得保障。


        “保什么”看保障责任,“不保什么”就得看免责条款了,所以投保前,无论是责任免责部分,还是隐藏在合同各处的隐性免责,都要仔仔细细地阅读。


        只有当你清楚保什么、不保什么的时候,才会知道这份保险值不值得你买,能不能给你带来安全感。


        当一款产品的价格和保障都差不多时,免责条款越少的,对你就越友好,当然,如果保障和价格都差很多,还是建议选性价比高的。


        如果你对免责条款还有哪些不明白的地方,赶紧戳下方【阅读原文】联系大熊~


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