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早产新生儿怎么买保险?这份投保攻略收好了!

  • 发布时间:2020-10-31
  • 作者:大熊


我在刚进入保险行业工作时,注意到一个非常有意思的现象,许多家庭中的第一份保单,都是为孩子准备的。


为什么说这是个现象有意思呢?


因为正常来说,保险的配置顺序应该是先大人后小孩,因为家长作为家庭经济的主要收入来源,是孩子生活、教育、医疗等各项支出的保障。


且相较于儿童,家长在社会生活中也面临着更加多样化的风险,因此首先保障大人才是家庭投保的正确思路。


但在实际的市场中,近乎40%以上的家庭,第一份保单都是为孩子购买的。


这种特殊的现象,使得各家保险公司对于少儿险的市场尤为重视,尤其是新生儿市场,为了最大化的占有市场,各家保险公司都针对新生儿发售了许多保险产品。


但新生儿的投保,在有些时候其实比成年人更为复杂,由于刚出生,身体免疫机能较弱,对许多疾病都易感易患,因此保司在新生儿投保时,会更为关注其健康问题。


手足口病、黄疸、支气管炎、先天性心脏病、心肌损害、地中海型贫血、早产等均是新生儿在投保时的拦路虎,其中,早产儿的投保问题一直是横亘在广大父母心头上的阴影,几乎所有的健康险产品在投保前的健康告知中,都提及到了早产儿的问题。


所以今天我们就专门来聊一聊新生儿投保时,关于早产儿的一系列问题,全文的内容主要分为以下几个维度:


如何界定早产儿?

早产儿投保技巧及思路

购买产品前,还需做到这几点



1.

如何界定早产儿


为什么健康险对于早产儿的投保条件如此的严格呢,胎儿的早产与否又是如何认定的呢?


世界卫生组织在2012年的时候发布了一份《早产儿全球报告》,在报告中,世卫将胎龄<37周的婴儿定义为早产儿。


在早产儿的定义上,又分为三类:较晚的早产、极早产、严重早产


严重早产:指胎龄不足28周的婴儿;

极早产:胎龄在28周-32周之间的婴儿;

较晚的早产:胎龄在32周-37周之间的婴儿。


一般来说,正常的足月儿,胎龄应在37-42周左右。


与足月儿相比,早产儿在呼吸系统、消化系统、泌尿系统、血液系统等均存在差异,全身多器官发育不成熟,根据世卫组织的报告显示,胎龄在37周以下孩子的死亡率,是足月儿的两倍之多。


这种客观存在的现象,也导致了早产儿在投保时的困难,早产儿家长在为孩子投保时,最常见到的核保结论就是:延期投保。


什么叫延期?


延期是指暂时不能够接受客户的投保申请,此次未能承保,今后还可以再次投保。单纯就本次投保的结果效果等于拒保。


那为什么是延期而不是拒保?


因为风险因素不明确,风险无法准确评估。保险公司毕竟是盈利机构,对于无法评估风险的投保标的,也就无法给出合理的费率控制风险,那么就绕开这段不明确的时期。


对于早产儿来说,保险公司的核保结论通常都延期至2周岁以后。


早产儿在出生几个月的时候投保重疾和医疗这种健康相关的保险,是不太容易通过的。但也有在一岁左右被承保的,这个还是根据孩子具体的情况来评估。


在可能被延期的这段时间,可以为孩子购买意外险,以转移因意外导致伤害带来的经济损失。


保险公司对早产儿的延期一般是至两周岁,对于极低体重儿甚至会延期至三周岁,也就是延期至上幼儿园的时候。


延期至两岁和三岁是有一定讲究的,当孩子到达两岁这个点的时候,身体的各项机能及抵抗力都开始快速提高,生命力更强。


延期到三岁的目的通常不是因为生命力的问题,而考虑的是智力发育的问题,到了三岁该读幼儿园了,若因为极低体重儿而存在智力障碍等问题是可以看得出来的。



2.

早产儿投保思路及技巧


关于早产儿的投保,其实是有一些小技巧的,善用这些小技巧,能够提高宝宝通过保司核保的概率,让孩子更早的得到保险保障。


在介绍这些小技巧前,要先给大家科普一个概念:阿氏评分。


所谓的阿氏评分,是一个专门用来衡量新生儿出生时无窒息及窒息严重程度的评分。


在婴儿出生后1、5、10分钟,分别对呼吸、心率、肌张力、皮肤颜色、喉反射等五项指标进行评分。


每项0-2分,满分为10分。如五项总分0-3分为重度窒息,4-7分为轻度窒息,8-10为无窒息。


如果宝宝是早产情况,但阿氏评分较高,可以依据下面的小技巧与保司沟通,以标准体承保。


低保额投保


如果宝宝的情况是属于早产,但是出生孕周和体重都非常接近正常值,并且阿氏评分满分,出生的时候没有其他异常的情况。


这种情况下,以低保额来投保还是能通过核保的,如果这样保险公司还是给了延期的结论的话,可以尝试在半岁的时候,提供儿保手册。


若儿保手册未见明显异常,可考虑标准体承保。


体重正常早产儿


如果宝宝的出生体重是在2~2.5kg之间的早产儿,且阿氏评分满分,且一岁前儿保手册无提示明显异常,出生时也没有异常疾病。


这种情况,可以考虑在一岁生日的前一天进行投保,重疾保额可设定在20~30万,这样核保会比较容易通过。


体重较低早产儿


如果宝宝是出生体重在1.5~2kg区间的早产儿,这种早产儿通常在2岁前是很难投保的,因为健康风险较大。


如果孩子到2岁的时候,身体各项指标都能够较好的康复,则可以参照第二种情况的方法,先低保额投保,过一段时间后在进行加保,提高保额。



以上就是关于早产儿投保的一些小技巧,那么早产儿应该买什么样的保险呢?我们在为孩子投保时,投保的思路应该是怎么样的呢?


正常而言,给早产的宝宝投保,应该遵循“社保—重疾—百万医疗—意外险”的投保思路。


对于早产宝宝们而言, 社保的购买优先级甚至在商保前面,除了因为社保的医疗保障非常全面,能够提供90%以上的医疗报销以外,其购买条件相对宽松,没有商保严格。


当然,需要注意的是,社保无法报销进口药,在对待一些疑难杂症或者重大疾病时,其报销和保障的范围就显得有点力不从心了,因此在购买社保以外,还需要通过重疾险+百万医疗险来进行补充。


早产儿购买重疾险的话,通常都是会延期到2岁的,条件较好的早产儿会放宽到一周岁。


百万医疗险的核保相对来说比较严格,早产儿通常比较难在2周岁前投保。


意外险核保相对宽松,早产儿出生满30天就可以购买了,通常建议保额在20万。


3.

投保前需要准备的资料


早产儿的投保一般保司都会重点关注,所以如果孩子在投保前有住院的情况的话,就需要提前准备好住院报告和复查报告了。


如果资料齐全,有康复过程完整的报告,保险公司如果评估良好,就可以正常承保,所以保管好医疗报告非常重要。


如果资料不足,保险公司没法评估孩子目前的身体状况,大概率是会进行延期处理。


需要准备的材料有:


1.出生时的住院报告

2.曾经有住过院的住院报告

3.定期的复查报告

4.投保前做一份基本儿童体检


注意哈,关于第四条建议,我们只建议宝宝在早产儿的情况下,在投保前提前做一次基本儿童体检,因为早产属于儿童核保的重点观察部分。


但如果孩子是足月的,通常来说我们不建议在投保前或者等待期内进行体检。


且在健康告知时,要注意一定要如实告知宝宝身体情况,有些家长在保司询问时选择不告知,但这样做会为未来理赔埋下隐患,所以我还是建议大家投保时,一定要如实告知,理赔时才能简单顺利。



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