健康告知有技巧，快来过过这几招！

“要是你身体没问题，这个健康告知直接签字就行了，不用细看的...”

“没事儿~直接投保，只要过了两年，保险公司都赔的。”

如果在投保时，听到业务员说这些话，你得好好思量了，因为这个业务员可能有点不太靠谱。

现实里，有太多太多健康告知随便填，一到理赔就拒赔的案例了。

健康告知，作为我们下决心买保险后，遇到的第一件事情，它可比你想象中的要重要得多，直接关系到能不能顺利理赔，而我们能不能获得理赔额。

所以，在买保险路上，为了给大家保驾护航，大熊就跟大家来聊聊健康告知，到底要怎么做健康告知，才是恰到好处？

1.

为什么要

做健康告知？

健康告知，是我们投保前绕不开得一个必经环节。

简单来说，就是投保前，保险公司会对我们的身体情况做一系列的问询，来确认我们的健康状况。

而这些提问，都需要我们如实告知，如果不符合健康告知，严重的话直接会被拒保，情况较轻的可能会加费或延期投保。

健康告知有两种方式：无限告知和有限告知。什么意思呢？

无限告知

顾名思义，你的健康告知范围是无限的，也就是说和投保有关的身体所有情况都得告诉保险公司，不能有所保留。

这就很坑了，意味着不在健康告知范围内的疾病都必须全部如实告诉保险公司，夸张点说，就是什么时候感冒，吃过什么药都得事无巨细地全盘托出。

要是一时疏忽，忘记了某个疾病怎么办？不好意思，将来出险很可能被拒之门外。

香港保险遵循的就是无限告知，而大陆地区实行的则是有限告知。

有限告知

有限告知，也叫询问告知。保险公司或健康告知问什么，我就答什么，他不问的，我就不告诉他。

这么一比较，大陆地区的保险公司还是很良心的。

可是，为什么非得做健康告知呢？

我们买保险，相当于跟保险公司签了份合同，意味着我们和保险公司是契约合同关系。

所谓契约，是建立在彼此信任的基础上，双方都需遵循各自的义务和责任。

我们的义务是如实告知各项情况，按时交保费，而保险公司则需要履行承诺，一旦我们发生了合同规定的需要赔付的情况，就要按约定赔付一笔钱。

而我们交的保费，和保险公司需要赔付的钱之间是存在一定杠杆关系的。

对于我们来说，买保险就是以小博大，用较低的保费去撬动高保额。

比方说，我刚投保了一份重疾险，只交了一年的保费6000元，如果第二年就不幸发生重疾，保险公司就得赔我50万。

我用6000元就撬动了50万的保额，这么大杠杆的买卖，保险公司自然是要谨慎对待的。

严格把控被保人/投保人的健康状况，根据客户的身体健康状况，对他发生保险事故概率进行预期，防止带病投保，减轻事故的赔付风险，来确保自己不备黑锅，不在短期就赔付一笔巨额。

对于我们来说，这也是件好事。

试想一下，如果没有健康告知，所有人都能投保，那么那些带病投保的人群有着更高患病风险，更容易获得理赔，而赔付的这笔钱其实来自于大家共同的保费，对健康的人群岂不是很不公平？

所以说，设置健康告知，不是说保险公司故意卡你，这是维护我们正常权益的基础，也是维护我们公平保障的体现。

无论对谁，都没有坏处。

2.

健康告知

怎样才能恰到好处？

知道了这么多道理，真正面对健康告知时，却依然做不好它。

什么需要告知？什么不需要告知？要不要事先体检？健康告知那么多，怎么去解读？

这些依旧困扰着我们，不知从何下手。

没关系，只要记住这些技巧，就不容易出错。

有问必答，不问不答

前面我们也提到了，大陆地区实行的是有限告知，有问的便答，没问到的一概不答。

你要做的就是，仔细阅读健康告知的询问，逐条确认，排除自己是否有异常状况，如果这些异常状况被健康告知或保险公司问到了，问题再小，都要如实告知。

如果自身确实存在点小状况，但没有被健康告知询问到，可以不用告知。

只不过，有些细节需注意。

比如，如果问的是2年内是否存在检查异常，那2年前的异常无需告知；而如果问的是否曾经或现在患有，就没有时间限制，无论在什么时候发生，都必须告知。

有医疗记录，才需告知

一切告知的最终标准，是以医院就诊、药品购买等留下的记录为准，尤其是医保卡的信息记录，只要是本人的医保卡，所有的记录都会默认归为你名下。

比方说，小明把医保卡借给弟弟，弟弟买了用于糖尿病的药，结果买保险时被拒，就是因为医保卡里的这个糖尿病药的购买记录。所以医保卡尽量不要随意借用。

如果健康告知里的询问，比如反复头晕、头痛、眩晕等情况，只是你自己的一种感觉，没有去医院做过任何就诊，这种情况也是不需要告知的。

健康告知，是对保险公司如实告知

很多人买保险时，把自己身体状况告诉了业务员，可是业务员轻描淡写地说，没关系，健康告知不用填也能保。

结果出险时，就因未如实告知拒赔了。

我们要记住，健康告知，是要对保险公司如实告知，而不是只对业务员如实告知！

不要偏信业务员的一面之词，仔仔细细地逐条看健康告知，根据自己身体健康状况，严格对照问询，才能避免日后理赔难的麻烦。

根据自身情况，对比三家

每个产品的健康告知的宽松度不同，问法也不一样。

如果自己身体有些小毛病，可以多看看同类型的产品，看看是否都询问到了自身的异常状况，然后选择一款健康告知对自己比较友好的产品。

事前要不要体检

除非保险公司有要求，不然不建议在投保未成功前去体检。一旦体检出什么问题，会影响到后面的核保，很可能会被拒保，或者加保费。

当然，要是保险公司要求了体检，那体检报告都有了，该告知的还是得告知了。

如实告知，对自己负责，也是对彼此的一份信任。

3.

不符合告知

怎么办？能隐藏吗？

对于身体健康的朋友，自然也不用太担心健康告知的问题，但要是身体有些小毛病，怎么办？

能不能故意隐瞒，反正只要不说也没人知道，抱着一丝侥幸，把保险公司骗过去呢？

当然是不可以的！

与保险公司签合同，相当于双方都建立了契约关系，我们不如实告知，相当于亲自撕毁了这份契约，保险公司也没有义务要赔你钱了。

不如实告知的后果就是拒赔，所以投保时，诚信投保，尊重彼此，即便身体有些小异常，我们还可以通过其他方式去弥补，而不是欺骗。

身体有些小毛病，先不慌，两招教你如何补救：

智能核保：有些产品会提供智能核保功能，提供给那些非标准体使用，就算不符合健康告知，也能顺利买到保险；

线下多家投保：也就是前面，我跟你说的多看几款产品，准备好材料，尝试给线下多家保险公司投保，选择核保结果最好的那家。

除了身体存在点小异常的，还有一种情况是自己出现过健康异常，早就好了，对身体也没啥影响，但是投保时忘记了，怎么办？会影响理赔吗？

比如，2013年，小明因胃痛难忍，去医院做了胃镜检查，没查出什么问题，吃了几天药好了，一直没太在意，在2016年投保时忘记告知了。

然后今年被确诊出胃癌，那么保险公司能以之前未如实告知拒赔吗？

当然也不可以！

这是因为保险法中，有一条两年不可抗辩条款：

投保人故意或因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或提高保险费率的，保险人有权解除合同。

前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。

自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。

两年不可抗辩条款，是限制保险公司的权力，从而保护我们的权益，如果自己疏忽大意导致有些事项没能如实告知，只要过了两年不可抗辩期，保险公司没有提出异议的话，那么将来也不能以此作为拒赔理由。

当然，这个的前提是不涉及恶意骗保，一旦涉及故意骗保，被拒赔的可能性还是很大的。

如果看不太懂健康告知，也不清楚自己的身体状况是不是被告知问及，可以找专业人士咨询，请他们帮忙仔细过一遍健康告知。

千万别随随便便填写，稀里糊涂就投保了。

一旦被保险公司查出记录，身体出现的异常未如实告知，一不小心隐瞒了真实状况，到时被拒赔，损失的还是自己，明明交了钱，却没法得到保障。