保险课堂> 保险 > 保险干货

寿险对自己没有好处,为啥还要买它?

  • 发布时间:2020-11-04
  • 作者:白熊保课堂


在我们的传统观念里,对于死亡,向来是避讳不谈。


而寿险恰恰是踩中这个“忌讳”,只保生不保死,以被保人的死亡作为赔付条件,自然也不讨喜,相对于其他险种,寿险的热度没有那么高。


甚至不少人会提出这样的质疑:寿险买了对自己没有好处,为啥还要买它?


1.

为什么要买寿险


对于寿险,大部分人的第一反应就是:人都没了,赔再多钱又有什么用?


确实,没有什么比活着更重要,也没有办法可以替代生命对家庭的重要性,可是人一旦没了,活着的人不仅要承受心灵上的痛苦,还要咬牙面对望不到尽头的生活。


未还完的房贷、车贷,家庭债务出现偿还危机;孩子的抚养和教育费,老人的赡养费,原本是两个人担下的责任,一夜之间全落在了活着的人身上。


每一项责任的背后都是一个巨大的经济缺口,如果没有及时弥补,整个家庭很快就会陷入沉重的经济困境中。


而寿险,就是能帮你扛起家庭责任的保险,如果不幸身故或全残,一笔几十万、上百万的赔偿金将留给他的家人。


这笔保险金,可以帮家人维持好生活,弥补生活中的经济缺口,度过缓冲期,把家庭的爱与责任延续下去,支撑活着的人继续走下去。


对自己没有益处,却可以把保障留给家人。


寿险是最有温度的保险,也是责任最简单的险种,但是面对厚厚几十页的保险条款时,我们也难免会被弄得一头雾水。

                       

2.

责任是寿险的核心


所有的险种里,寿险的责任最纯粹,是以被保人生存或死亡为责任的人身保险。


买保险,就像在下一场赌注,如果说重疾险的赌注是疾病,那么寿险的赌注便是命。


根据保障期限的不同,寿险还分为定期寿险和终身寿险,它们的意义和功用也不尽相同。


定期寿险


定期寿险就像是在赌一段时间的命,通常是保20、30年,保至60岁、70岁等,转移被保人某一段时间的身故风险。


比如被保人在30年内身故,受益人就可以获得一笔赔偿金。一般定期寿险,除了身故保障,也把全残视为与身故等同的责任。


定期寿险的意义和功用就在于,在我们人生责任最重的时期(如30岁-60岁),把不幸身故或全残的经济奔溃风险转嫁给保险公司,主要应对顶梁柱英年早逝的风险。


适合家庭顶梁柱的人群购买,他们身上扛着一家老小的生计责任,生活日常开销、房贷、车贷、孩子十几年的教育费用、父母们的赡养费。


如果哪天真的倒了,对家庭的打击无疑是毁灭性的,所以需要定期寿险帮忙转移英年早逝的风险,避免家庭因收入中断而分崩离析。



终身寿险


终身寿险,同样是身故或全残保障,赔付保险金,但保障期是终身,比定寿多了一个资产传承的作用。


定期寿险的保障期间是固定的,只有在保障期内发生了风险才能赔偿,没发生风险时就能当作消费了,所以它只能用来保障经济压力最大时期的身故或全残风险。


而终身寿险的保障期是终身,无论被保人在什么时间段发生身故或全残,受益人一定会获得一笔赔偿金。


所以除了应对顶梁柱英年早逝的风险,更重要是的作为资产传承。


终身寿险相当于一份资产,花一笔钱以极低的保费成本,储蓄增值,等到离世后把这笔资产传承给家人。


比如,100万终身寿险保额,年交1.5万保费,分20年缴费,花30万的成本,就可以撬动100万保额,等到将来作为资产传承给家人。


由于保障时间长,在合同规定范围内,赔付也是百分之百,所以终身寿险的保费要比定寿高很多,更适合预算充足,手中有很多闲钱、理财偏保守的人群购买,即付得起高昂的保费,又想给家人留一笔资产。

                      

不管是定期寿险,还是终身寿险,在投保前我们都需明白,这份保险与自己无关,而是当你不在的时候,代替你以另一种方式守护你的家人。


3.

寿险的保障责任

有哪些?


在进行一场游戏之前,总是得先讲清楚游戏规则,才能正式开始,否则就很容易玩不下去。


买保险也如此,投保前得了解清楚这款保险的规则,比如保障责任、免责条款等,才能避免后期理赔陷入拒赔风波。


相对于其他保险,寿险的保障责任还是比较简单明了的,主要看身故/全残保障和等待期的设置。


等待期设置


一般以人的寿命和身体为保险责任的人身险,都会设置等待期,这是为了避免人们在投保后,故意制造事故进行骗保。


寿险和重疾险一样,都设置了等待期,只是等待期时间较短,通常是90天。


在保险生效之日起的90天内,不幸发生事故身故或全残,保险公司只会返还已交的保费。只有当90天等待期过后出险,受益人才能获得赔偿金。


身故和全残保障


在我们的印象里,寿险只保死不保生,死了之后才赔。


实际上,现在的寿险责任设计偏向人性化,在等待期后不幸全残,也可以获得一笔身体高度残疾保险金。


全残,通俗理解就是高度残疾,这是保险公司自己定义的。因此不同的产品对全残的定义可能存在差异。我们以定海柱2号为例:

                      

比如,一场车祸,A先生不幸一只眼完全失明,一只手截肢,按以前的寿险是分文不赔,现在可以被定义为全残,获得满额赔付,降低理赔门槛。



4.

买寿险

需要关注什么?


除了知道保什么,我们还得知道它不保什么。


免责条款


免责条款,也就是保险公司不承担或少承担赔偿责任的条款,这一点会在合同里标明,一旦你签字,就相当于保险公司跟你约定好了,这些情况我们是不赔的。


免责条款当然是越少越好,不同的产品,保障内容相似,但免责条款会存在差别,比如有部分产品会把酒后驾驶、无证驾驶、自然灾害等列入免责范围,所以在投保前需要仔细看清楚。


接下来,我们来着重讲讲以下这两点免责条款:


1. 因酒驾身故不赔


酒后驾驶导致身故,不是所有免责条款里都有,如果条款里不包括,意味着酒驾身故也可以赔付。


但需要注意的是,酒驾属于违法行为,严重时可能构成犯罪,很可能会因被保人故意犯罪,这一条免责条款而拒赔。


2. 投保2年内自杀不赔


被保人在合同生效之日起二年内自杀,但自杀时无民事责任除外(如重度抑郁症),保险公司不承担赔偿责任。


这一条是被写入《保险法》内的,所以基本所有的寿险,都会在免责条款内标明,投保2年内自杀。


这是为了避免被保人逆选择,投保后便自杀,进行骗保。


那为什么2年后自杀就可以保呢?


这是因为在寿险里,有一条不可抗辩条款:当寿险合同生效满一定期限(两年)之后,就能成为无可争议的文件,保险公司不能以投保人投保时违反最大诚信原则、没有履行告知义务等理由解除合同。


也就是说,两年后发生保险事故,只要不是免责条款内的,保险公司都应当承担赔偿责任。

                      

收益人的选择


一般来说,买寿险是为了谁,在合同里写了她的名字,就选谁为受益人。


这种情况称之为指定受益人,钱给谁、给多少都是确定的,当保险事故发生时,保险公司打款也是最快的。


如果在合同里没有指定受益人,就需要按照《继承法》的继承顺序来领取理赔金。

                       

建议大家在投保时优先指定受益人,这样不仅可以避免家庭纠纷,理赔金到手的速度也最快。


寿险最不招人待见,却也最简单纯粹,充满温暖,不管因意外还是疾病导致身故或全残,都可以赔偿。


对于承担着重大家庭责任的人来说,寿险还是很有必要买的。它可以成为一道坚固的防线,在遭遇不幸时,还能留一笔赔偿金给家人,支撑他们继续走下去。


如果在人生这条路,真的没办法彼此陪伴着一直走下去,何不以另一种方式将爱和责任延续?


如果你不知道自己适合什么保障,可以戳下方【阅读原文】联系大熊~


最新文章

保险哪家好
先问白熊保

预约成功

恭喜您已提交成功
请耐心等待管家来电或微信联系

价值199元 管家1对1
家庭保险方案定制服务

请选择预约时间段

您的信息仅用于预约咨询使用,不用于任何第三方及其他用途。