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小额医疗险,生病住院不花钱!

  • 发布时间:2020-11-10
  • 作者:大熊


都说成年人的世界里,没有容易二字。


一张体检单,就可以让我们陷入焦虑和恐惧之中,不是害怕生病,而是害怕疾病悄无声息来临,自己却束手无措,难以承担。


于是,我们想起了保险,选择能够抵御大病风险的重疾险和百万医疗险来给自己增添安全感。


但大多数百万医疗险都有医疗门槛,比如免赔额1万起,很多时候去医院看病,社保报销后自费部分最多也就上千,百万医疗报销不了,自己付费又是一笔不少的数目,这可怎么办呢?


这时,小额医疗险或许是一个不错的选择。


1.

    什么是小额医疗险?


    根据赔付额区分,商业医疗险分为百万医疗险和小额医疗险。


    小额医疗险就是保额比较低的报销型险种,保额通常在1-2万,最多也不过5万。


    保额低,免赔额也低,通常是0免赔或者一两百块的免赔额,经社保报销结算后,扣除免赔额,剩余的费用即可报销。


    小额医疗险最大的特点就是低免赔、低保额和低报销门槛,根据医疗行为,分为门诊险和普通住院险,都是针对花费较小的医疗费用,哪怕生病住院只花了几百块,也可以报销。

                

    2.

      小额医疗险

      有没有必要买?


      相比起百万医疗险,小额医疗险保额低,最多只能报销几万块,很难保障大病医疗费用,看起来似乎没有多大的作用,但是一旦生起小病,生病住院就可以不用花钱。


      你可以把它视作是百万医疗险的补充,分担普通生病产生的几百上千块的医疗花费,替自己省下一笔住院看病的钱。


      如果想更直观了解小额医疗险的作用,我们可以看看下面这组案例:


      小李买了一份1万免赔额,不限社保,90%的报销比例的百万医疗险,外加一份0免赔,报销比例90%的小额医疗险。


      如果他患上癌症,治疗费用需要30万,社保报销了14万,剩下的医疗费用是16万。


      由于投保了百万医疗,扣除1万免赔额后,获得13.5万的理赔,最终自费2.5万的医疗费。


      如果他是患上急性阑尾炎,住院加手术费一共是1.6万,社保报销了1万,剩下6000元。


      这6000元的花费,无法用百万医疗来报销,但是可以用小额医疗,报销了5400元,最终他只掏了600块。


      既可以弥补社保空白,又是百万医疗险的好搭档。


      那么,哪些人需要小额医疗险呢?


      抵抗力较弱的小孩子

      孩子抵抗力较弱,体质差点的,一到换季感冒发烧不断,三天两头往医院跑。


      一两次小病费倒还好,普通家庭都能承受,但叠加累计起来也是不笔不小的开销,如果能给自己孩子配置一款小额医疗险,可以减缓很多压力,也是给孩子多一份保障。


      社保不在常住地

      漂泊一族已经是很多人的生活常态,社保关系也不在常住地。如果要办理异地就医,申请手续也比较繁琐,而且无需住院的小痛小病,都需要自费。


      如果能买一份小额医疗险,就可以分担这笔医疗花费。


      已配置百万医疗险,想要保障全面

      如果已经配置了百万医疗险,想要更全面的医疗保障,可以选择一款小额医疗险作为补充。


      前者转移大病治疗风险,后者转移小病风险,为自己的健康保驾护航。

                              

      4.

        小额医疗险怎么选?


        无论是重疾险,还是百万医疗险,我们都会强调买保险就是要买高保额。只有保额够高,才足以抵消大病治疗产生的巨额费用。


        但是小额医疗险比较特别,它本身的保额就偏小,主要用于解决小病小痛的看病花费,所以要选择一款优秀的小额医疗险,只需注意以下几个方面。


        报销范围


        报销范围是指限不限制社保,有些小额医疗险会限制社保范围,只报销社保内的用药和相关诊疗和服务费,简单来说就是社保报啥,它就报啥,社保不报的,它也不报。


        或者会对社保内外的医疗费进行区别对待,比如社保内的医疗费,报销比例是100%,社保外的医疗费,报销比例就降低到60%。


        而有一些小额医疗险就不会限制社保,无论是社保范围外的医疗费,还是社保范围内的,都可以按一样的报销比例进行报销。


        不限社保的报销范围更广,所以小额医疗险的报销范围越广,对于我们来说,保障更实在。


        免赔额


        免赔额就是出险后,保险公司不赔的部分。


        小额医疗险的免赔额是0到几百块不等,常见的小额医疗险免费额是100元,经社保报销后,扣取了这100块免赔额,剩余的费用才会按比例报销。


        免赔额越低,我们自付的费用就越少,拿到的理赔额就越多。最好的当然是0免赔,看病住院花的每一分钱都能报销,这样的保障就更好了。


        报销比例


        和医保一样,小额医疗险也有报销比例。


        经社保报销后,扣除免赔额,剩余的医疗花费会以报销比例计算,报销比例越高,报销的金额就越多,很多优秀的小额医疗险报销比例都高达90%或100%。

                               

        不限社保、免赔额低、报销比例高达90%或100%,如果能做到这三点,说明它已经在基础保障方面做到了90分,离100分还差续保条件和健康告知这两项。


        续保条件


        医疗险通常是一年期,而小额医疗险因为额度小、医疗报销门槛低,理赔率也很高,所以一般只有一年的保障,而且不保证下一年会续保。


        很多产品出险之后,下一年就无法续保,导致保障断断续续。


        在挑选小额医疗险时,可以留意一下它的续保条件,最好能避免续保需重新审核,或者理赔后不能续保。


        健康告知


        健康告知是投保医疗险的一个小门槛,投保前,需要告知保险公司自己的健康状况和既往症,然后保险公司会根据这些情况评估你的健康风险,最终决定能不能投保。


        健康告知宽松,投保也就简单很多。

                               

        医疗险是我们的第一份健康保障,价格便宜,而且比身患重疾和意外的概率,小到感冒发烧,大到轻度脑中风、原位癌等,这些疾病离我们更近。


        所以,无论是因为生病住院,还是意外受伤入院,医疗险都是最实在的,帮我们担下治疗的费用费用。


        小额医疗险热度不高,存在感不强,却是百万医疗险的最强辅助。对于补充型医疗保障来说,小额医疗险是一个不错的选择。


        尤其是身体免疫力低、好动贪玩的孩子,感冒发烧、摔伤烫伤、动物抓伤等状况随时可能发生,这些小痛小病产生的小额度治疗费,都可以用小额医疗险来抵充。


        当然,如果你想要更全面的保障,光靠一个小额医疗险也是不够的,还得优先考虑百万医疗险、重疾险、意外险和定期寿险,人身险的四大金刚,可都得懂!


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