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重疾险将降价10%?!新版重疾发生率表出炉!!

  • 发布时间:2020-11-10
  • 作者:大熊


在重疾险领域,有两张非常重要的表,一张是《重大疾病保险的疾病定义使用规范》(以下简称疾病定义),一张是《重大疾病经验发生率表》(以下简称重疾发生表)。


这两张表,前者决定了重疾险的保障范围,后者决定了重疾险的保费价格。


11月5日,银保监会向全行业发布通知宣布正式启用新表,同时表示,自通知发布之日起,原疾病定义表与原重疾发生表正式废止。


今天的文章,我们主要聚焦于《重大疾病经验发生表》的变动调整,作为影响重疾险销售价格的重要表格,它的调整对于我们广大消费者来说,还是尤为重要的。


在进入今天的主题之前,我们还想聊一聊重疾发生表发布于调整的背景,以及我们为什么需要制定这么一张表。


在今天的新表发布以前,业内一直使用2013年发布的《重疾发生表(2006-2010)》作为产品定价依据,这张表是以2006年至2010年期间的国内重疾险承保、理赔数据为基础编制的。


而在2013年以前,国内的重疾险定价就更为混乱了,由于缺乏统一的行业标准,各保险公司在制定重疾险的费率时,都是交由自家精算师依据国外的重疾发生表定制。


这里就出现了一个问题,由于身体素质、环境、作息及饮食等因素的差异,国外的疾病发生率情况在国内很容易出生水土不服的情况,由此导致了很多问题。


针对这种情况,中国精算师协会在2013年以国内的数据为基准,编制了首份《重疾经验发生率表》,自此以后国内的保险公司在给重疾险定价时,都统一以此为标准制定产品费率。


不过,随着近几年来医学技术的进步与发展,很多疾病的发生率与死亡率出现了比较大的变化,原有的经验表已经不适用于当前的社会环境了,所以精算师协会在近期发布了新版的重疾发生表。


新表在前表的基础之上,收集整理了近几年来内的国内重疾险与疾病发病数据,总共收录了近4亿条承保记录、587万条理赔数据,其疾病数据统计规模堪称全球之最。


接下来就让我们正式进入今天的主题,本文将从以下几个角度来分析新版重疾发生表:


新重疾发生表的调整与影响;

现在买重疾是买新还是买久。


1.

重疾发生表

调整与影响


本次新版重疾发生表的调整,主要更新的范围为以下八张表格:

        


重疾发生表的调整,大部分都集中在6/25定义、6/28定义、大湾区疾病发生表、以及因重疾死亡比例表四个部分,其它部分的变动比较小,带来的影响有限。


开始之前,先和大家聊一聊什么是6/25与6/28。


6/25定义与6/28定义分别代表了各项疾病的发生率,数字是多少就代表着多少种重疾。


两项定义所代表的疾病有所差异,这主要是因为中国保险业协会在4月份发布了新版《重大疾病保险的疾病定义使用规范》,将重疾定义由25种扩展为28种,关于重疾定义规范,由于篇幅限制,我们这里就不赘述了。


大家可以这么理解,在新版重疾规范正式执行以前,你所购买的产品保费是参照6/25定义制定的,在新版重疾规范执行以后,你所购买的产品保费是参照6/28定义制定的。


在新版重疾经验发生表正式执行后,所有的重疾险将依照6/28定义对产品保费进行调整。


6/25定义的调整,主要影响已售保单的准备金,影响的对象是保险公司,对于我们消费者而言基本没啥影响,所以这里就不过多展开分析了。


6/28定义调整


在6/28定义的调整中,由于新版疾病定义规范中将早期甲状腺癌从重疾中移除,发病率有了比较明显的下降,其中6病种的发病率下调为此前的79%(男性)、78(女性);28病种的发病率降为此前的78%(男性)、76%(女性)。

图片源自:方大证券


重疾发病率的下调,无疑将会影响重疾险的定价,根据国内投资机构的分析,新重疾发生表执行后,各保险公司的重疾险售价将会下调5-10个百分点。


大湾区疾病发生表


值得注意的是,在本次新版重疾经验发生表调整中,新增了粤港澳大湾区地区的专属疾病经验发生表。

根据表格数据显示,大湾区6病种的发病率分别为一般地区的88%(男性)、92%(女性);28病种的发病率分别为一般地区的87%(男性)、92%(女性)。

  

图自:方大证券


专门将大湾区的疾病发生率提出来是一件值得盘道的事,为什么是大湾区,为什么不是长三角?为什么不是京津冀?


最主要的原因在于,大湾区地区的客户,其保险产品的选择范围相对国内其他地区多了一个选择:香港。


香港保险在广州、福建、厦门等东南沿海地区有着非常强的竞争力。


这次单独将大湾区的疾病发生率拎出来,能够让保险公司针对大湾区制定专门的策略,可以在面向大湾区的客户采用区别定价,从而增强国内保险公司在面对香港保险公司时的竞争力。


这对于大湾区的居民来说是一个比较利好的消息,他们在购买重疾险时,能够享受更多的价格优惠。


本文中,大湾区特指:广州、深圳、珠海、佛山、惠州、东莞、中山、江门、肇庆九个珠三角城市覆盖的区域。


因重疾导致死亡(KX)表格


KX代表因患重大疾病死亡占全部死亡的比率。


2020年新版较之前的版本提高了幼儿及少年的重疾死亡占比,对中青年人群未作太大调整,本次调整重点调低了70岁后的老龄重疾死亡率占比。


由于KX值在低年龄段影响不大,因此整体来看新版KX相较于老版的略有降低,主要体现在老龄段。


图自:方大证券


这次的调整,可以看出老年人因患重疾而死亡的比例出现了比较大的下降,这将进一步引导老年防癌险、老年重疾险的产品价格下调。


这也从侧面反应出保险市场发展的一个趋势。


此前老年人在购买健康险的选择上非常有限,能够承保的重疾险少,且价格高昂,保额低。


这次新版重疾发生表的调整,将在一定程度上推动保险公司主动拓展老年重疾险市场,让消费者有更多的产品可以选择。


2.

现在买保险合适吗?


由于新版的重疾定义规范与重疾发生表刚刚开始正式执行,保险公司想要以此推出新品还需要一定的时间,因此现在市场销售的重疾险产品主要是以老版的规范与发生表为主。


一个问题就摆在我们面前了,重疾险到底是现在买好呢?还是再等等?


从售价的角度来看,等一等之后的价格肯定是要比现在买便宜的。


但具体便宜多少,就要根据保险产品的具体情况而定了,此次的调整应该不会出现大家想象中的价格腰斩,下调的比例至多在5%-10%之间,降幅有限。


两版规范对于重疾险来说,是一个保险承载下限的问题。


以重疾定义规范来举例,新版规范中,定义的重疾种类为28种,这也就意味着保险公司在规范执行后所销售的重疾险产品,必须最少要做到承保规范中所提到的28种疾病。


但现在的保险市场是这么个情况,由于面临着香港保险以及国内同行的竞争压力,保险公司所推出的重疾险基本上都是承保100多种疾病的,远远超出了新版规范所要求的28种重大疾病。


这也是我为什么会说影响和降幅有限的原因。


但在保费下调幅度较低的情况下,新重疾险与老重疾险所带来的保障对于消费者而言,还是有着比较大的差异。


根据新版疾病定义规范,新规范中将重疾分为轻度与重度,轻度重疾的赔付额度被限定在保额的30%,除此外还将甲状腺癌等症状较轻的疾病等移除。


通俗的理解就是,原先部分能够获赔100%保额的疾病,在适用新规范的重疾险里,只能赔付30%甚至不能获赔保额。


一个是获赔的保额更多,一个是保障的疾病更多,一前一后如何选择,还是要我们根据自身情况去综合考虑,当然作为一个成年人,最好的选择无疑是:全都要!


还有一个需要考虑的问题就是时间了,新产品的具体推出时间目前暂无定论,但最迟应该是明年2月份以前。


因为银保监会要求各家保险公司在明年2月1日前,停售所有以旧版疾病定义和重疾发生表为基础制定的保险产品。


这意味着如果你再等等新品的话,你可能要将自己买保险的时间往后推1-3个月左右。


所以如果预算不是特别紧张的话,我建议能先上车还是尽快先上车吧,毕竟病这种东西它什么时候来,谁也说不准。


坚持还要再等等的朋友,也建议花个100-200元左右先买个百万医疗险备上,这样既保证了健康风险又可以兼顾经济利益,不过有个缺点就是,如果在此期间不幸确诊的话,以后就再也没法买重疾了。


以上就是今天的内容了,如果你有关于保险配置的问题想要咨询,可以扫下方二维码联系我们。


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