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重疾附加责任选到头秃,怎么选才最划算?

  • 发布时间:2020-11-12
  • 作者:大熊


预热了将近半个月,翘首以盼的双十一终于来了。


今年双十一,不走寻常路,玩法复杂,两期售卖,零点准时付尾款,一顿操作猛如虎,最后便宜两块五,成功把打工人逼出了尾款人、吃圭人和太空人。


然而这般复杂又纠结的操作,在重疾险市场却是十分常见。


面对炙手可热的重疾险市场,各大保险公司使出浑身解数,在重大疾病保障的基础上,附加各种责任,比如身故保障、投保人豁免等,成功把我们逼成了选择困难症。


也不知道附加责任有啥用,反正跟着买买买就是了,保障全面点总归是好的。保障倒是全了,保费也跟着水涨船高,付款是才发现,钱包是不保了。


可是,这些选到头秃的附加责任真的有必要加吗?怎么搭配才能更划算呢?

                       

1.

什么是附加责任?


买一份重疾险,带有疾病保障的主险是必选项,附加险可以自由选择。


所谓的附加险,就是附加在主险后面,对主险的保障责任做补充或深化。


比如,今年的重疾王者达尔文3号,它的主险叫“信泰如意安和(臻藏版)重大疾病保险”,附加险叫“信泰附加投保人豁免保险费重大疾病保险条款”。


为什么非得要附加一份合同呢?就不能把所有的保障责任都放进合同吗?


其实,这也是从我们的角度来考虑。


试想一下,要是所有的新增责任都在一张保单里,保障全面无死角,那这份保险的保费也会水涨船高,高得吓人。


这种全家桶式的产品从价格上就能劝退很多预算并不充足的人。


于是,保险公司便把产品责任细分拆解,推出套餐式的产品,重大疾病保障是必选,一些身故责任、豁免责任、特色保障等小的保障内容可以供你自由选择。


你可以根据自己的喜好和预算情况,去自由搭配这份重疾险。

                        

通常来说,重疾险的附加险有以下几个特点:


不可单独投保


附加险,顾名思义就是附加在主险合同上的,当然不可以单独投保,只有买了主险后才能附加。


一般保费较低


大多数情况下,附加险的保费都不会太高,所以预算不足的朋友,在购买主险时,如果附加的保障还不错,又不贵,也可以连带着一起买了。


保障责任随着主险结束而终止


附加险就像是依附着大树生长的藤曼,随着大树而消亡。


如果主险因获得理赔或其他原因责任终止了,附加险的责任也会随之失效。


不过,也有特殊情况,有些产品的癌症二次赔付,在主险结束后依然有效。

                        

2.

重疾险附加责任怎么选?


附加癌症多次赔付


癌症多次赔付,就是在首次确诊癌症之后,病情复发及转移,或者再次新发癌症,如果附加了这项保障,可以获得理赔。


有些产品是赔付一定比例的保额,而有些产品会以恶性肿瘤津贴保险金的形式给付。


众所周知,癌症复发的几率非常高。根据统计,癌症一年内的复发率高达90%,3年内的复发率也达到了55%。


当然附加后,保费也会增加,以癌症二次赔付为例,不同性别和年龄段,额外叠加的费用不同,总的保费大概增加20%。


如果你的预算还够,保费压力不是很大,建议附加上这份保障,加固重疾防护。


附加特定疾病保障


除了癌症多次赔付,有些公司会针对不同人群的高发疾病,把某些常见的高发疾病单列出来,提供特定疾病保障。


常见的特病疾病病种有以下这些,不同的产品的特定疾病保障有所差异:


常见病种.png


如果投保后,不幸获得这些疾病,可以额外赔付一定比例的保额,拥有多重保障。


既然重疾主险里都有了重疾、轻症,甚至中症保障,还有没有必要附加特定疾病保障?


以儿童重疾险来说,通常儿童重疾险都会附加少儿特定疾病,额外赔付100%基本保额,甚至有些罕见病的额外赔付能达到200%。


比如妈咪保贝,可以附加18种少儿特定疾病额外赔付100%基本保额,5种罕见病额外赔付300%基本保额,而且这些特定疾病大多是常见的高发疾病,像儿童头号杀手白血病、重症手足口病和严重川崎症等。


每年的保费也不贵,几百块就能买到不错的保障,所以给孩子买重疾险,如果保费压力不大,建议附加这项保障。


而大人的特定疾病保障就没有那么高的赔付比例了,而且多数高发疾病已经在重疾保障里面,如果没有家族病史,对患得特定疾病的风险不高,也可以选择不附加。


身故/全残保障


这些附加责任里面,最纠结的就是要不要加身故保障?


如果附加身故保障,就相当于同时拥有了重疾保障+身故保障,在保障期间内,哪个情况先发生,就赔付哪个,也就是说只要发生过重疾理赔,身故保障就会失效。


但是,附加身故的重疾险会比纯重疾的保费要贵很多。


比如,超级玛丽3号Max,30岁男性,买30万保额,分30年交费,保至70岁。


附加身故保障,保费是2352元,不附加身故保障,保费是2913元,多出了561元。


如果预算不足,大熊建议把重心放在主险保障和保额上,选择一款纯重疾险,尽量把保额做高,确保重大疾病保障充足后,可以考虑再搭配一款定期寿险。


如果预算充足,想要一张保单拥有双重保障,也可以附加身故/全残保障。


总之,以自己的预算和实际情况,来衡量这项保障要不要附加。


投保人/被保人豁免


根据对象不同,豁免责任分为投保人和被保人。


一般情况下,绝大多数重疾险都会附加被保人豁免。


如果被保人罹患合同规定的情况,如重疾、轻症或中症,后续的保费无需缴纳,合同继续生效。


这项责任是不用额外增加保费的,即便要增加,也不会很贵。


而投保人豁免则是需要另外附加的。


当投保人发生轻/中症、重疾、身故或全残的情况下,后续的保费不用再交,合同继续生效。


通常是大人给孩子投保、夫妻互保或者家庭顶梁柱为他人投保等情况,会附加。


举个例子,小李给自己的儿子买了一份30万保额的儿童重疾险,分20年交,附加了投保人豁免。


5年后,小李不幸罹患癌症,他给儿子买的这份保险,后续15年的保费都不用再交,孩子的保障依然有效。


所以,大熊比较建议宝爸宝妈们给孩子投保时,可以考虑附加投保人豁免,贵不了多少,却是一份实在的保障。

                       

买保险,是一件需要量身定制的事情。对于重疾附加责任要不要选,没有标准的答案。


有的人预算宽裕,想要一步到位,用一张保障来全副武装,也可以在主险保额做足的情况下,选上附加责任。


而有的人暂时还没有太多的预算,先考虑重疾主险的保额,把最基础的保障做好,后面再慢慢补上,一步步把保险配齐。


无论是哪种配置思路,都没有对与错,只要是基于自己的实际需求和预算,来选择一份保险方案,大体上都不会出错。


不过,大熊需要提醒大家的是,买重疾就是买保额,先把保额做到50万以上,足以覆盖患病期间3-5年的收入损失,有余钱的话,再把保障期限选到终身,让保障贯穿一生。


剩下的附加责任,就看你的实际情况和经济状况了。


如果你觉得太复杂,看不懂重疾险的套路,不妨扫下方二维码联系一下大熊吧~


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