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保单受益人填谁?这是一道送命题啊!

  • 发布时间:2020-11-24
  • 作者:大熊


买过保险的人应该知道,一份保险合同会涉及到三个重要的人:投保人、被保人和受益人。


投保人和被保人都好说,一个是出钱的人,另一个是被保护的人,可是受益人该怎么填,却犯了难~


尤其是在夫妻互保的情况下,丈夫保单要是不填妻子,那分分钟可能成为一道送命题,面临着灵魂三连问:你爱我吗?你真的爱我吗?你真的真的爱我吗?


所以,大多数求生欲满满的男同胞们还是会默默将受益人填为妻子,顺便升华一下自己的爱情。


而对于单身人士,或者给孩子投保的父母们来说,受益人的填写往往就没那么简单了。


很多人总会忽略了受益人,认为只填身边人名字就好,最终引发了不少理赔纠纷,甚至是家庭矛盾。


买一份保险,受益人选谁?这个问题还真草率不得。


    1.

    什么是保单受益人


    保单受益人也分为生存受益人和身故受益人。


    生存受益人就是被保人,身故受益人就是身故保险金的领取人。


    一般,意外险、寿险以及部分重疾险都有身故责任。


    当被保人生存期间,被保人就是这份保单的生存受益人,发生除身故之外的风险事故,可以获得保单的理赔额。


    如果被保人身故了,那么这笔身故保险金就会留给受益人。



    2.

    法定受益人与指定受益人


    保单的受益人有两种情况,一种是指定的,另一种是默认法定。


    法定是指谁?


    投保时,受益人填写“法定继承人”,或者没有填写指定受益人,保险公司会按照《继承法》的继承顺序分配赔偿金:


    第一顺序:配偶、子女、父母;

    第二顺序:兄弟姐妹、祖父母、外祖父母;


    继承开始后,由第一顺序继承人继承,第二继承人不继承;


    如果没有第一顺序继承人,那么就由第二顺序继承人继承。


    举个栗子,小李买了100万身故保额的意外险,没有指定受益人,后来不幸发生意外事故身亡。


    那么,这100万赔偿金将由他的妻子、儿子、父亲和母亲平分,每个人都能获得25万。


    如果小李在投保时指定了受益人,又会怎么样呢?



    指定又是谁?


    根据《保险法》第三十九条规定:在被保人同意的情况下,受益人可以指定任何人。


    也就是说,当你投保时,你可以指定任何人为受益人,只要被保人同意。


    但是,实际操作起来就没那么容易。


    现实中,一份寿险几百块就能买到上百万的保额,而受益人几乎什么都不用做就能领钱,在巨额的金钱诱惑下,很多受益人铤而走险,杀害被保人来骗保,比如泰国杀妻骗保案。


    为了避开道德风险,大多数保险公司只允许指定父母、配偶和子女作为保单受益人。


    指定受益人可以是一个人,也可以多人,你还能指定受益的顺序和份额。


    比方说,小李买了100万身故保额的意外险


    指定受益人时,小李可以指定母亲30%,父亲20%,妻子30%,儿子20%。


    事故发生后,小李意外身故,每个人都能按这个比例获得理赔额。


    另一种情况,小李指定了母亲和妻子为第一受益人,每人50%;父亲和儿子为第二受益人,每人50%。


    那么,只要第一受益人还在,第二受益人就无法收到。



      3.

      受益人是指定好?

      还是法定好?


      了解完指定与法定受益人的继承规则后,现实投保时,是选指定好,还是法定好呢?


      一般情况下,大熊会建议大家优先指定受益人。


      理赔效率高


      保险合同里明确写了谁能受益,后续理赔流程相对来说就很简单了。


      只需提交保险合同、被保人死亡证明、其他与保险事故性质、原因相关材料,和受益人本人的资料就好,


      而法定受益人还需提供可证明合法继承权的材料、受益人与被保人的关系证明,比方说,你得证明你爸是你爸,否则就不能给你赔款额。


      另外,保险公司需根据在世的受益人的人数来平分赔偿金,如果有个别受益人不在世了,还要提供他们的死亡证明。


      除了理赔流程繁琐外,法定受益人也可能成为引发家庭纠纷的导火线。


      比如,此前有个案例,王女士给刚毕业的儿子投保了寿险,受益人一栏只填了“法定”,也就是法定受益人。


      5年后,儿子小王因意外事故身亡,保险公司按照合同约定需支付50万赔偿金。可是这时儿子已经结婚,儿媳认为自己作为法定继承人之一,有权分割保险费。


      王女士就不同意了,明明自己交的钱,凭什么跟她平分,为此争得不可开交,闹到法院打官司。


      所以说,指定受益人操作简单,沟通清楚后,还可以避免纠纷四起,鸡犬不宁,为了这笔赔偿金,家庭分裂。



      避开遗产税


      当保单没有指定受益人时,那么保险金就会作为死者的遗产,根据《继承法》的继承顺序进行分配。


      当保险金作为遗产支付时,就丧失了保险金免征遗产税的优惠,一旦未来实施遗产税,法定受益人能领到的赔偿额恐怕就要打税了。


      而指定受益人就能完美避开这个问题,不会被征收遗产税。


      这是因为,我国法律规定,人寿保险能避债避税,它属于人的生命资产,是被保人付出的生命的代价,才获得了这份保险金,不需要缴税。


      而且受益人的权利大于债权,即便是“父债子偿”在人寿保险面前也一无是处。当然啦,前提是买保险的钱也得合法。


      同时,《保险法》也规定:任何人都不得干预被保人或受益人对保险金的请求权。


      也就是说,只要你指定了受益人,当被保人过世后,这笔赔偿金将一分不少地转移给受益人,不会被用来抵还债务,也不会被缴遗产税。


      4.

        填了之后

        受益人还能改吗?


        线上投保,很多人可能会遇到无法指定受益人,或默认法定受益人的情况。


        也有些人因家庭情况出现变故,需要及时更改受意人。


        那么,你首先要跟被保人沟通,征得被保人的同意,然后提供以下4种材料,向保险公司申请就可以了:


        • 被保人同意并签名的保全申请书

        • 被保人的有效身份证

        • 新受益人有效身份证

        • 被保人与新受益人的关系证明,如户口本


        不同保险公司,流程可能不一样,想要更改前,可以先咨询清楚,再进行申请。



        5.

        坦诚公布,真诚沟通


        当被保人身故,保险公司是不会主动上门赔偿保险金的,需要受益人填写申请书,并提供相关材料申请保险金的。


        如果受益人自己都不知道被指定了,或者也不知道买了啥保险,有什么理赔条件,这该怎么办呢?


        其实,买保险时,可以跟家人坦诚商量,甚至更超脱点的做法,将所有家庭成员的保单情况都写在一张纸上。


        买了什么保险、保额多少、受益人是谁等都写得清清楚楚,这样无论是谁发生意外,另外的人都能很清楚地寻求理赔,减少纠纷和损失。


        至于,受益人填谁的名字,也可以拿出来跟家人一起讨论,充分沟通,指定父母和配偶为受益人,各占50%,或者这份保单填父母,另一份保单填妻子或丈夫,一碗水端平,避开鸡飞狗跳的纠纷。


        买保险,就是要买对保险、把保障做足、保障对的人,让心里牵挂的人受益。


        它是用来温暖人心的,而不是撕裂人心的。


        如果你对保险条款有不明白的地方,欢迎戳下方【阅读原文】联系大熊~


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