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相互宝拒赔猝死惹众怒,真的做错了吗?

  • 发布时间:2020-12-18
  • 作者:大熊

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疾病就是悬在普通家庭的一把达摩克利斯之剑,剑落下来,就是一场金钱和疾病的较量。


面对这场较量,大多数人要么选择筹款募捐,将生命的延续寄托于人间善意,要么利用保险,将疾病风险转接给保险公司。


但频频发生的虚假诈捐事件持续透支着公众的信任,众筹看病也变得越来越难,而保险,又贵又复杂,很多人不愿花时间去了解,也害怕交的钱打水漂。


当人们都在焦虑着高额医疗费的时候,一人生病,众人分摊的相互宝出现了。它不要求先交费,当有成员发生重疾后,由加入的成员一起分担赔偿费用。


相互宝以极低的门槛吸引了大量粉丝,成为很多人面对重大疾病时未雨绸缪的新选择。随着关注的人越来越多,相互宝存在的不足和缺陷也被搬到台面上,备受质疑和讨论。


分摊金额暴涨、拒赔新闻不断,大家开始怀疑,相互宝到底靠不靠谱?它真的能成为大病医疗的唯一依靠吗?


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1.

抢救无效猝死

申请救助遭拒


前阵子,一则拒赔视频将相互宝推向风口浪尖。


一年前,河南沁阳的成女士和丈夫张先生双双加入了相互宝重大疾病互助计划。


今年11月中旬,张先生去市场买菜途中突然倒地,被家人送到医院,在紧急抢救了40分钟后,还是没能救回性命。


医院开具了死亡证明,死亡原因是:冠心病急性心梗。


之后,成女士按照相互宝保障里的“急性心肌梗塞”申请补助金时,却遭到相互宝拒赔。


根据相互宝方面给出的拒赔理由,患者没有做心电图,也没有心电酶或肌钙蛋白升高的诊断,更没有发病90天。患者不满足“急性心梗”的三项条件,无法理赔。


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对于相互宝的拒赔理由,成女士觉得无法理解:人都抢救不过来,去世了,怎么做心电图?如何检测心肌酶、肌钙化蛋白升高?更没办法证明发病90天。


而且,原本加入相互宝就是想要个大病保障,现在张先生不仅患得重疾,还因病去世,却依然无法获得赔偿。


对此,成女士十分气愤,一边哭诉,一边谴责相互宝。


网络上的留言更是群情激愤,大多数都站在弱势成女士一方,一边倒地讨伐相互宝,甚至扬言要退出计划,抵制相互宝。


但是,在这起拒赔事件中,相互宝真的做错了吗?


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2.

相互宝

真的错了吗?


相互宝的本质是一款互助计划,一人生病,多人分摊。


截止到目前为止,相互宝一共有四款计划,分别是大病互助计划、慢性病人群防癌互助计划、老年防癌计划和公共交通意外互助计划。


案件里的张先生加入的就是大病互助计划,类似于保险中的重疾险,提供重大疾病保障,最高可领30万互助金。


这笔互助金是用于治病,而不是身故赔付,只保障重大疾病,并不保障死亡。


其次,关于“急性心肌梗塞”的赔偿条件,也不是相互宝自编的。


它的赔偿标准来自于2007年版的《重大疾病定义与使用规范》,由中国保险行业协会与中国医师协会共同制定,所有的重疾险产品对“急性心肌梗塞”的赔付标准都是如此。


今年11月,推出了新版的重疾定义,关于急性心肌梗塞的各项要求更详细了,免去对90天的时间要求,但赔付宽松程度变化不大。


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这意味着,案例里的张先生,即便买的是重疾险,也未必能得到理赔。


除非,他买了附加身故责任的重疾险,在等待期后,因急性心梗塞导致死亡,可以获得一笔身故赔偿金。


可惜,张先生加入的是互助计划,即不满足急性心梗塞的赔偿标准,也无法获得身故保障。


也许有些人会觉得条款太苛刻,既然是互助计划,就不能通融点,放宽标准,救助一下人家吗?


这些人只是站在了相对弱势的成女士一方,却不知道这笔救助金会分摊到每一个加入互助计划的成员身上。


倘若人人都不符合条款内容,然后通融救助,生病即赔,那么分摊下来的费用势必会越来越多,水涨船高。


再者,要是每个人患得疾病或突然死亡,不需要医疗诊断资料就能申请到互助金,对于互助计划的成员来说,会不会太随意了?


相互宝对成女士的拒绝,是对每一笔申请的认真审核,也是对一亿相互宝成员的负责,拒赔并非没有道理。


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3.

相互宝

可不可靠?


相互宝推出的互助计划,很多保障与保险相似,比如大病互助计划就类似于保险里的重疾险。


只要符合规定的重大疾病,相互宝就从各个参与人的账户里扣钱,然后一次性捐给患病成员,最高能领到30万互助金。


一人生病,众人分摊,每个人每月的分摊金差不多6块,一年也才70多块,比一年上千保费的重疾险要便宜得多。


这样的低门槛吸引了大量粉丝,甚至很多人孤注一掷,将大病互助计划视作大病医疗的唯一保障,舍弃了保障更稳定坚固的保险。


既然已经加入了相互宝,还有必要再买一份保险吗?


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相互宝是一个公益性质的大众互助平台,它所提供的疾病保障是依靠人与人之间的互帮互助。


从某种程度来说,相互宝的出现让很多低收入、经济困难的大病患者看到了救助希望。


毕竟社保报销有限,又没有经济能力支付商业保险,只能依靠互助金来获得疾病保障,分担医疗费用。


但是,相互宝也只是个商业性质的互助平台,并不是保险。比起保障、理赔、运营、监管体系都非常完善成熟的保险,相互宝还是存在着太多不确定性。


比如,相互宝保障规则可随时更改,从创建至今已修改多次,一旦规则更改,保障也会随之受影响。这种情况在保险里就不会出现,保什么、不保什么都写进了保险合同里,无法随意更改,保障稳定。


在理赔时效方面,相互宝理赔申请流程复杂,理赔时效也不固定。根据往期公示,一些2、3月份就已确诊癌症的患者,7月份才公示理赔。而保险公司收到理赔报案后,必须在30天内给出理赔结论。


最重要的是,相互宝互助计划不具备长期稳定性,关停风险大。


在条款里,互助计划标明,如果因不可抗力或政策因素、计划成员数量小于324万,相互宝都有权根据规则主动终止或调整该计划。


这意味着,政策因素、官方行为,甚至用户流失,都可能导致保障终止。


今年9月份,银保监会就曾在一篇名为《非法商业保险活动分析及对策建议研究》的文章里,特别强调了相互宝、水滴互助等网络互助平台属于非法持牌经营,存在跑路风险。


面对这么多的不确定性,如果把相互宝当作抵御大病风险的唯一保障,当相互宝们提桶跑路时,我们的权益也将无从保障,不幸患病时的巨额医疗费也只能自行承担。


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买保障,本就是想要一份安全感。


比起随时变动的互助计划,或许一份保障稳定、具备法律效应的保险合同才是我们需要的安全感。


如果你已经购买了与重大疾病相关的商业保险,可以将相互宝视作补充保障,毕竟初期分摊费用不高,也能随时退出,搭配使用,保障更好。


如果还没配置保险,在经济允许的情况下,还是要优先考虑长期重疾险和商业医疗险,防范疾病风险,守护自己和家人。


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