保险课堂> 保险 > 保险干货

这不赔那不赔,你对重疾险有太多的误解

  • 发布时间:2020-11-03
  • 作者:大熊


保险就两个不赔,这也不赔,那也不赔。


对于保险这件事,总是有太多的误解,一看到保险拒赔的消息,就会认为保险就是骗人的把戏,最不靠谱的就是保险。


而这些吐槽的声音里,重疾险又是点名率最高的,觉得重疾险理赔太难,没必要买。


殊不知,险到用时方恨少。


为了解开大家对重疾险的误会,也是为了避免大家因这份误解而错失重疾保障,大熊今天就来跟大家唠嗑唠嗑,重疾险的那些事儿~


1.

重疾险能解决什么?


一提及重疾险,我们都想当然以为,重疾险就是用来保证万一患了大病还能有钱治病的。


实际上,重疾险的诞生,不仅仅为了有钱治病,更重要的意义在于补偿患病期间的收入损失,它的真名叫做“失能收入损失补偿险”。


最初提出重疾险概念的巴纳德医生曾说:你需要重大疾病保险,并不是因为你患病终将死去,而是因为你需要更好地活下去。

                       

巴纳德医生发现其救治的病人里,很多历经艰辛通过治疗活了下来,可是他们家庭的财务状况已经宣告死亡。


漫长的治疗周期,消耗了太多的金钱和时间,很长一段时间,家庭很难有固定的收入。有些患者本需要静养恢复,却因家庭贫困,不得不攒钱养家,导致病情复发。


这些经历深深地触动了他,医生可以挽救患者的生命,却无法挽救家庭的财务生命。


所以他率先与当地的保险公司联合,为身患重疾的患者提供风险保障,让他们有一笔保险金,来补偿康复治疗和收入损失。


重疾险的诞生是为了解决中断收入的风险,为已经身临重疾深渊的患者及其家庭提供雪中送炭般的经济补偿,让他的家庭不至于被巨额医疗费和不稳定收入所摧毁。

                       

2.

重疾险理赔

真的很难吗?


很多人吐槽重疾理赔难,是觉得有太多的条条款款限制,再加上偶尔看到重疾拒赔的消息,加深了对重疾的误解。


实际上,重疾险把所有理赔事例以白字黑字的形式写进合同里,就是为了明确重疾的保险责任,让每一份理赔都有所依据,尽可能避免理赔纠纷。


无论是什么险种,只要满足合同条件,就一定会赔!


重疾险,又称作是重大疾病险,以是否罹患重大疾病为保障责任。要了解它,只需弄清楚两个问题:什么是重大疾病?哪种情况才算是罹患?


在保险行业,重疾的定义和使用规范均由银保监会联合医师协会制定,任何重疾险产品都必须涵盖25种临床高发疾病,而且定义都一样。


这25种高发疾病已经是2007年版的重疾标准定义,等到《重疾险新定义》正式施行,25种重疾定义将扩展为31种,包括28种重度疾病和3种轻度疾病。


31种重疾种类,都是目前的高发疾病,发生概率占据了95%以上!


知道了什么是重大疾病,我们再来看看这31种重疾到底怎么赔?


确诊即赔

                        

确诊即可理赔,包括恶性肿瘤、严重III度烧伤、双耳失聪等,这类疾病只要确诊就能理赔,尤其是恶性肿瘤,基本占了重疾理赔的70%。


所谓的恶性肿瘤,其实就是我们常见的癌症,比如肺癌、胃癌等,这些都是确诊即赔,并没有我们想象中那么难理赔。


有些癌症之所以无法理赔,是因为病情达不到重疾范畴,不在重疾保障范围内。


比如很多人谈及色变的白血病,它属于恶性肿瘤,但如果是慢性淋巴细胞白血病,就不在重疾保障范围内。


这是因为慢性淋巴细胞白血病进展缓慢,属于惰性肿瘤,症状轻微,治疗效果好,治疗费用大概在3-10万间,远低于其他的白血病,所以达不到重疾标准。


不过,有些重疾险会把这个疾病放在轻症病种,赔一部分的钱。


再比如皮肤癌,发病率低,治疗费用低,治愈率高,康复时间短,可以正常上班生活,也不存在收入中断的风险。


实施了约定的手术

                        

有些重疾,会要求实施约定的治疗手段,比如冠状动脉搭桥术、心脏瓣膜手术等,这种会在保险合同的条款里明确,实施了什么手术、哪些手术不保,只要符合条件就能获赔。


达到疾病约定状态

                       

投保人患得某种疾病后,病情程度达到条款里明确标明的状态。


现实里,重疾确诊拒赔而产生纠纷最多的就是这种类型,确诊了某种疾病,却没达到条款里的疾病状态标准。


举个真实的理赔案例。2014年5月,A先生投保了某万能型终身重疾险,次年7月,确诊为脑出血、脑隙性梗死等疾病,而后病情恶化,确诊为脑出血、脑出血后遗症等疾病。


可是,因为他的病情没达到保险合同条款中对于脑中风后遗症“达到永久性功能障碍的标准要求,所以被保险公司拒赔,告上法院时也被驳回诉讼请求。


看到这里,有些人就会认为重疾险太苛刻,把疾病状态和治疗手段都限制在条条款款里,好像故意拦着,不想我们获赔。


其实,重疾险的疾病定义大多数是基于失能前提,也就是患病需要长期治疗,无法正常工作和生活,这也恰是重疾险提供因患病收入中断的风险保障的意义。


就算不谈重疾险本质,我们也试想一下。如果不对重疾险有所限制,这也赔那也赔,那保险公司的运营成本岂不是飙高?然后再把成本压在消费者身上,恐怕重疾险的保费会把大多数人拒之门外。


让每一个被保人真正面临重大疾病时,都能获得大额度的保障,挽救他的生命和家庭,这才是重疾险的意义所在。


         

3.

如果没患重疾

岂不是白买了?


重疾险以重大疾病为保障责任,有的人自然会认为,如果一辈子都没得重疾,或病情没达到重疾程度,那不就白买了?这份保险也作废啦?


别急,重疾没达到,保险公司还给你提供了轻症、中症保障。


随着医疗技术进步,很多疾病在早期就得到确诊并接受治疗,对此,保险公司也会在重疾险产品里添加轻症、中症责任,满足消费者需求。


比如,我们前面提到的慢性淋巴细胞白血病,病情症状轻微,治疗效果好,不在重疾范围内,但是可以获得轻症理赔,得到一定额度的赔偿金。


这样就大大提高了获赔概率。


另外,为了提高性价比,吸引消费者,有些保险产品还会额外新增责任,比如附加身故责任、重大疾病额外赔。


附加身故责任,重疾、身故哪个先发生,就给付哪个。当然,如果选择附加身故保障,保费自然也跟着溢价,比不含身故责任的重疾险更贵。


而重大疾病额外赔,通常就是挑出几个病种额外赔付保额,比如妈咪保贝儿童重疾险,对18种少儿特定疾病额外赔付100%。


只要能满足你的需求,保险公司总能玩出新的花样,告诉你这款产品值得买。

                        

买保险就是与保险公司的合同交易,只要是合同条款范围内的,保险公司都是不惜赔,不错赔。


而你买的重疾险理赔难不难,往往在你投保时就决定了。保什么,不保什么,都在合同条款里写得清清楚楚。


所以,在投保前,我们一定要做好功课,不要被花样的推销和广告迷惑,连有啥保障都不清楚,糊里糊涂就买起保险,最终吃亏的还是自己。


看清合同条款,做好健康告知,确保这份保险在关键时刻可以给足自己保障,才不会陷入理赔难的沼泽里。


如果你有想配置的重疾险,或者对重疾保障还有不清楚的地方,随时欢迎点击下方【阅读原文】咨询大熊,服务推广期,提供免费咨询服务哦~


最新文章

保险哪家好
先问白熊保

预约成功

恭喜您已提交成功
请耐心等待管家来电或微信联系

价值199元 管家1对1
家庭保险方案定制服务

请选择预约时间段

您的信息仅用于预约咨询使用,不用于任何第三方及其他用途。