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几百块就能保几百万,真没你想的那么简单!

  • 发布时间:2020-11-03
  • 作者:大熊


很多时候,疾病离我们并不遥远。


朋友圈里偶尔刷到的患病众筹,疫情严重时每天新增的确诊数据,都在无时无刻触动着我们,让我们心生焦虑。


比起生病,我们更担心高额的医疗费用,对长长的账单心生恐惧,生怕自己的积蓄和家庭难以承担,这时,很多人都会想到医疗保险。


尤其是每年花几百块就能保几百万的百万医疗,成为很多人的第一份商业保险。


百万医疗险,被称作是人人都买得起的保险,但是我们真的了解它吗?它真的是一款闭眼就能入手的险种吗?


百万保险究竟有什么用?它有哪些坑?今天,大熊就来跟大家聊一聊~


1.

都有医保了

还有百万医疗的事?


一提生病住院,第一时间想起的就是医保,以至于大家都有一个普遍的认识:只要交了医保,拿出医保卡,看病就能报销。


严格来说,这其实是一种误解,因为医保并不是万能的,也有医保报销不了的事。


用过医保卡就知道,医保还有很多我们并不熟知的名词,比如起付线、药品目录、自费药、报销额度等。这些都是医保报销的必须要跨过的门槛。


如果我们把医疗费用看作一个倒三角,那么通过这个图,我们也可以清楚的知道,医保报销的部分不过是医疗费用的冰山一角。

                      

“广覆盖,低保障”一直是医保的特性,池子里的钱就那么多,只好让每个有需求的人都分到一点。这也决定了,人们生病住院的治疗费,医保不可能完全报销,只能解决我们的基本医疗开支问题。


所以医保设置了起付线,每年只有花到一定金额,才能开始报销,报销的金额也不能超过上限,每年报销额度范围大概在20万-30万,还有很多救命的特效药、进口药都无法报销。


这些门槛让更多人能享有医疗保障,却无法满足罹患重大疾病患者的需求,长期治疗所累积的巨额医疗费用,医保往往力不从心。

                      

既然医保面临着种种限制和问题,就该保险公司登场了,推出了大病医疗保障的专属— —百万医疗险,成为医保的一个补充。


每年几百块保费,就能买到几百万的保额,一般20岁-30岁投保,每年保费在300元左右,就能换来百万保额,轻轻松松担下高额的医疗费用开支。


花小钱,享高保额,基本保障也很全面。


一款优秀的百万医疗不仅有住院医疗、重疾保障,还有特殊门诊、门诊手术、医疗费用垫付等保障,有些还会附加特定海外医疗、特需治疗等特色服务。


更重要的是,百万医疗险能够弥补社保的空白,经社保报销、扣除免赔额后,住院前后的门急诊、住院和手术费用都能报销。


百万医疗的诞生,解决了大额医疗开销的风险,避免患病家庭因巨额的医疗费陷入治疗与贫穷的两难困境。

                      

2.

买百万医疗

要避开哪些坑?


无论是什么保险,都有各自的规则和限制。如果在购买前没看清这些限制,很可能会影响后期的理赔,也就是我们常说的踩坑。


百万医疗也不例外,优点很多,也依然有部分限制。


免赔额是个小心机


大部分百万医疗险都设有免赔额,在1-2万之间。


经医保报销后,花费超过免赔额的部分才可以报销。


比如:A先生生病住院花了5万元,医保报销2万,剩下3万,扣除了1万免赔额,百万医疗可以报销2万元。


这样一说,好像也没那么好。


可是我们试想一下,如果是花了30万呢?医保报销了2万,剩下28万,扣除了1万免赔额后,都可以由百万医疗来报销。


一旦面临高额的医疗费用,像手术费、重疾治疗费等,百万医疗险的作用就凸显出来了。


把小额医疗费挡在门外,却可以让更多重大疾病患者获得高保额报销,真正发挥出了“以小保大”的作用。


投保有所限制


像意外险和寿险,身体有点小毛病,还可以正常投保。而百万医疗险就不一样了,它的投保门槛可不少,不是你想买就能买的。


比如年龄限制,大多数百万医疗险的投保最高年龄是60周岁,有的甚至是50岁。


人年老之后,身体状况自然也跟不上从前,因生病住院的概率也比较高,所以成功投保的几率较低。


除了年龄限制,还有职业方面的要求,矿工、高压电工程设施人员、潜水员、防暴警察等高危职业人群,被拒保的概率会比较高。


在健康告知方面,相对意外险和寿险,百万医疗会比较严格。比如告知内容会涉及:过去一年的健康检查状况、就医行为、疾病状况、是否连续服药等。


也就是说,你近两年的身体很健康,体检时不存在医生要求进一步体检的情况,就算没体检,也不会出现反复头痛、突然暴瘦等问题,以及不能已经患得了某种疾病,如糖尿病、高血压等。


当然,如果严格下来的话,可能没几个人能完全符合健康告知,这时我们可以选择智能核保,一些不严重的小状况,可以标准体投保,提高投保成功率。


挑选百万医疗,一定要仔细看清健康告知,可以选择健康告知条款少、相对宽松的产品。

                       

能否续保很重要


在过去,百万医疗一直备受诟病的就是续保条件,很多产品都是交一年保一年,而且不保证续保。如果投保出险后,很可能影响下一年继续投保,或者产品一停售,就无法继续投保了。


所以,我们在挑选产品时,要关注它的续保条件。


好的续保条件就是即使发生了重大疾病出险,如癌症,也不影响第二年的续保。


随着百万医疗险的需求增大,保险公司也在不断更新产品,推出了6年保证续保,甚至是20年保证续保的长期百万医疗险,逐渐跳出续保条件差的限制。


尽量选择续保条件好的产品,拉长自己的医疗保障时间,避免后期因健康状况发生变化或者产品调整,在产品到期后无法续保,最终独自承担巨额的医疗费用。

                      

3.

有了百万医疗

还需要重疾吗?


百万医疗出来之前,如果要买一款商业保险去应对重大疾病造成的医疗费用,那毫无疑问是冲着重疾险去。


可是现在不同了,既然几百块的医疗险就可以保大病,还有必要花几千块钱去买重疾险吗?


想知道这个答案,我们不妨来看看这两款产品究竟有啥区别?


首先,重疾险和百万医疗最重要的区别,就是理赔方式不同。


重疾险属于一次性给付,有点像一锤子买卖,只要你的情况符合合同规定,保险公司就一定会赔,并一次性把理赔款都打给你。


百万医疗就不同,它是报销型保险,虽有几百万保额,但得看你实际花费多少。只承担住院期间的合理医疗费用,花多少报销多少,最多不超过总保额。


不过,目前国内医疗的普通住院部,就算是癌症住院,医疗费也很少会达到百万级别,看起来很夸张的几百万保额,只是一个上限,确保大多数的重病治疗可以获得保障,实际上也用不了那么多。

                        

其次就是保费和续保条件的差异。


长期重疾险每年的保费是恒定不变的,而百万医疗险的保费会随着年龄不断上涨。


因为随着年龄增长,身体状况变化,门诊、住院发生的概率,以及治疗费用的变动,这些风险变化都使得医疗险必须按照自然费率来定价,根据被保人年龄增长而上涨。


就像是猪肉上涨,只是对通货膨胀、供应需求等经济变化的一种反映,我们不能因为肉价上涨了,就说猪肉的本身不好,不值得买。


至于续保条件的话,重疾险一般都是20年、30年保障,或者保至70岁、终身等,在很长一段时间内,都不用担心产品过期,不能续保的问题。


而百万医疗险多数是交一年保一年,续保不确定,很容易出现产品过期保障失效,但健康状况发生了变化,无法继续投保的问题,而且产品停售后,也没办法继续购买。


当然这个问题,会随着长期医疗险的推行而慢慢消失,越来越多百万医疗险的保证续保往20年、30年、40年乃至终身方向发展,那么续保这个弱点也将成为历史。

                        

重疾险的本质是弥补疾病带来的收入损失,在大病面前,除了医疗费用,还有生活费、营养费、家庭收入等风险,这些都无法通过医疗险来报销。


而百万医疗针对的是大病产生的巨额医疗费,只承担大病风险。


不同的险种有各自存在的意义,如何选择这些保险,最重要的是看你自身的需求和经济状况。


如果你只是刚毕业参加工作的打工人,收入不多,担心患病后没有能力支付大额的医疗费,那么可以先配置一份百万医疗来阻挡大病的风险。


但是,如果你已经是家中的顶梁柱,在大病面前,除了担心医疗费,还有房贷车贷、孩子教育、赡养父母等生活开销的问题,那么先配置一款长期重疾险,也是个不错的选择。


保险没有最好,只有最合适,了解自己的需求和风险,才能挑选到适合的保险,确保它能在你需要的时刻发挥作用,这份保险才有存在的意义。


如果你不知道自己的需求,不清楚哪种保险更适合你,也欢迎戳下方【阅读原文】咨询大熊呦~


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